Lorsque l’on veut acheter un bien immobilier, la question du prêt hypothécaire se pose souvent dans les premiers temps du processus. En effet, en dehors de la question du montant, il y a celle du moyen : quel est le crédit le plus adapté à votre situation ? On peut souvent choisir entre deux options : le crédit bullet ou le crédit hypothécaire.
Le crédit à terme fixe ou le bullet crédit
Commençons par vous expliquer la solution la moins connue des deux. Le fonctionnement est simple. Vous emprunter un montant fixe suffisant pour la réalisation de votre projet immobilier. Votre banquier ou votre courtier fixe avec vous un terme et vous propose un taux d’intérêt. La suite ? Vous payez les intérêts mensuellement, et vous remboursez la somme totale due à la fin du crédit.
L’avantage de ce système ? Le montant dû par mois est peu élevé, ce qui vous permet de constituer votre capital au fur et à mesure. C’est l’idéal pour les ménages qui n’ont pas énormément de liquidités momentanément mais qui prévoient un changement de leur situation financière dans les années à venir.
Les conditions d’octroi
Comme vous le savez sûrement, les banques sont de plus en plus frileuses pour les octrois de crédit. La majorité d’entre elles demandent donc un apport et une quotité. Qu’est-ce que c’est ?
- L’apport est le capital que vous possédez de base pour la réalisation de votre projet immobilier, ce sont vos fonds propres que vous investissez.
- La quotité est la partie de la somme totale que la banque vous fournit. C’est donc le montant qui vous est alloué et que vous devez rembourser.
Pour que votre dossier d’emprunt soit accepté, il faut que votre apport soit suffisant par rapport à la quotité. Dans le cas d’un crédit bullet, on vous demande donc un apport qui est de 30% de la somme totale du bien immobilier.
Ainsi, pour un bien de 100 000€, vous devrez vous présenter à la banque ou chez le courtier avec des fonds propres supérieurs ou égaux à 30 000€.
Les avantages et inconvénients du crédit bullet
L’avantage principal de ce type de crédit est simple : les mensualités sont réduites. Cela permet de devenir propriétaire même si la situation n’est pas la plus aisée pour le ménage. De même, Ce prêt permet également d’avoir plus de pouvoir d’achat et d’être plus flexible d’un mois à l’autre.
Cependant, il faut savoir que le taux des intérêts est bien supérieur à celui d’un crédit hypothécaire normal. On peut l’expliquer par le fait que la banque prend plus de risque en vous laissant gérer vos finances librement.
Le prêt hypothécaire classique
Le fonctionnement est simple et vous le connaissez sûrement : vous définissez un budget pour votre futur bien immobilier. Une fois cela fait, vous vous rendez à la banque ou chez votre courtier. Celui-ci étudie votre situation financière et vous propose d’emprunter cette somme sur un nombre d’années fixe. Un taux d’intérêt est fixé (bien qu’il puisse être variable). Vous payez les mensualités jusqu’au remboursement total. Et voilà !
Condition d’octroi
Comme pour le crédit bullet, il faut un apport en fonds propres. Cependant, il est moins élevé : il ne vous faudra fournir que 20% de la somme totale !
Sur un bien de 100 000€, cela signifie donc que vous devrez posséder 20 000€ en fond propre.
Notez également que pour calculer ce que vous pouvez rembourser par mois, le courtier ou le banquier se base sur votre capacité d’emprunt. Votre mensualité ne dépassera pas 30% de vos revenus mensuels.
Les avantages et les inconvénients du prêt traditionnel
Du côté des avantages de ce système, on peut parler de la facilité. En effet, vous savez à l’avance ce que vous payez par mois et vous n’avez aucun stress lié à l’emprunt. Eh oui, pas besoin de se poser des questions pour savoir si oui ou non vous aurez assez économiser au terme du crédit.
Cependant, cela suppose que vous devez toujours vous assurer d’avoir la capacité de rembourser tous les mois. Il n’y a donc aucune flexibilité.