On en entend souvent parler, mais qu’est-ce que c’est au juste ? Comment ça fonctionne ? Pourquoi est-ce intéressant ? Qui est concerné par le rachat de crédit hypothécaire ? Nous répondons à ces questions pour vous et nous vous guidons dans la procédure !
Comment ça marche ?
De manière générale, il faut se rendre dans une agence ou dans une banque pour expliquer la situation financière. Ainsi, on vous demandera sûrement des extraits de compte et des fiches de salaire. Le conseiller analysera donc vos entrées et sorties d’argent, et calculera votre taux d’endettement. Ce dernier est le pourcentage de votre salaire qui part pour rembourser tout vos crédits. On estime qu’idéalement, il ne dépasse pas les 30% de vos revenus totaux. Si cela est quand même le cas, il est probable que le rachat de crédit soit une bonne solution pour vous.
Dans la pratique, on peut constater deux types de rachat de crédit :
- Le regroupement de crédit ; donc la situation où vous avez plusieurs prêts en cours (voiture, maison, …) que vous rachetez en un seul.
- La rachat pur et dur : vous avez un prêt hypothécaire en cours que vous avez souscrit il y a une dizaine d’année. Le taux d’intérêt actuel est bien plus intéressant, ou la mensualité est trop importante et vous voulez rallonger la durée pour libérer du pouvoir d’achat. De même, vous pouvez racheter le crédit pour en diminuer la durée si votre capacité financière a augmenté.
Le rachat de crédit immobilier : pourquoi faire ?
La réponse courte à cette question est simple. On rachète le crédit (ou les crédits) pour vivre mieux. Ainsi, le ménage qui opte pour ce système le ressent à chaque fin de mois. En effet, le rachat permet de diminuer le taux d’endettement et donc de retrouver du pouvoir d’achat.
De plus, si vous rachetez plusieurs crédits, cela permet aussi de simplifier la vie. Adieu les multiples mensualités. Bonjour le crédit unique ! Cela libère donc l’esprit d’une charge mentale significative et permet une vie plus sereine. Dans ce cas de figure, vous pourrez également vous débarrasser d’une assurance ou deux. Eh oui : en général, on est obligé de souscrire une assurance pour chaque prêt contracté. Celui qui dit crédit unique dit donc assurance unique !
Attention que le rachat de crédit ne permet pas vraiment de faire des économies en règle générale. En effet, on prolonge habituellement la durée de l’endettement pour diminuer la mensualité. Cela revient à payer des intérêts plus longtemps. Ainsi, à part dans le cas où les nouveaux intérêts sont bien plus intéressants et la durée moindre, le coût du crédit est supérieur à celui prévu de base.
Pour qui est-ce intéressant ?
Ce système est intéressant pour trois types de profil en particulier.
En premier, le ménage surendetté qui ne sait plus comment payer ses factures pourra être intéressé par cette solution. En effet, le rachat du crédit permettra l’allongement de la durée et donc la réduction des mensualités. La famille pourra donc récupérer du pouvoir d’achat et se reconstituer une épargne sur le côté. Le rachat est donc une solution qui permet de vivre mieux au quotidien et de sortir d’une impasse. Dans les cas les plus extrêmes, cela permet également au ménage de ne pas être fiché comme mauvais payeurs.
Dans le deuxième cas, on retrouve les familles dont la capacité d’emprunt a augmenté. Ils sont donc capable de supporter des mensualités plus élevées, ce qui leur permet de diminuer la durée du crédit en lui-même, voire d’emprunter un montant plus important pour d’éventuels travaux. Ces familles sont en plus susceptibles de réaliser des économies puisque les taux d’intérêt en 2021 sont moins importants que ceux d’il y a quelques années.
Enfin, nous retrouvons les familles recomposées dans le troisième cas. Les deux parties peuvent en effet posséder leur propre bien qu’elles financent grâce à un emprunt. Remettre ces crédits en un permet de ne pas sacrifier une trop grosse partie du budget total sans pour autant vendre l’un des deux biens.
Sources : Immobilier Danger, Papernest, Acecrédit, Crédit 2000