Le rachat de crédit, c’est une étape par laquelle les propriétaires passent souvent. En effet, cela permet de redéfinir les mensualités, d’allonger ou de raccourcir la durée, d’avoir un taux d’intérêt plus intéressant, etc. Cependant, comment savoir quel est le moment opportun pour se lancer dans cette entreprise ?
Peut-on racheter un crédit quand on le souhaite ?
La réponse courte à cette question est simple : oui, on peut racheter son crédit quand on le souhaite. Cependant, il faut la nuancer, car ce n’est pas intéressant tout le temps. Ainsi, vaut-il mieux attendre deux ans ? Cinq ans ? Peut-être même quinze ?
En fait, cela ne dépend absolument pas de la date à laquelle vous vous êtes endettés. Cela dépends du rendement. De ce fait, il faut attendre que le prix du rachat soit compensé par les sommes gagnées grâces aux assurances et aux intérêts.
Nous vous conseillons donc de garder votre échéancier de prêt sous la main pour pouvoir comparer ce que vous payez actuellement et ce qu’un prêt souscrit actuellement coûte. C’est comme cela que vous pourrez trouver le moment adéquat pour le rachat.
Concrètement, on peut gagner de l’argent en rachetant le crédit, peu importe le moment : nous allons voir comment.
De moins en moins cher avec le temps
Si la durée ne joue pas dans la possibilité du rachat, il faut quand même noter que le plus tard vous faites cette opération, le moins elle vous coûtera. En effet, les banques facturent des frais de remboursements anticipés lors du rachat. Ces frais sont fixés comme suit :
- Ils sont au maximum égaux à 6 mois d’intérêt.
- Ils ne dépassent pas 3% de la somme due au moment du rachat. Cela signifie que si le montant des 6 mois d’intérêt est supérieur à ces 3%, la différence ne vous sera pas facturée.
Dans la pratique, vu que les intérêts sont calculés sur le montant restant dû, ils diminuent avec le temps. Si vous rachetez votre prêt au début de celui-ci, cela vous coûtera donc plus cher. Il faut que les nouveaux taux d’intérêt soient vraiment plus bas pour justifier le rachat. Cependant, il est nécessaire de nuancer ce fait.
Gagner de l’argent en diminuant la durée, ou pourquoi racheter son crédit au début de celui-ci
Un moyen de gagner de l’argent en rachetant son prêt dans les premières années, c’est d’emprunter sur une durée plus courte. En effet, dans ce cas de figure, le gain sur les intérêts seront probablement toujours intéressants.
Eh oui, il faut savoir qu’un crédit long coûte plus cher qu’un crédit court, car les intérêts au début du remboursement sont hauts, et restent hauts plus longtemps. Cela s’explique par le fait que dans la mensualité, une large partie de la somme est prévue pour les intérêts, ce qui ne fait pas beaucoup descendre le capital en lui-même.
Gagner de l’argent sur l’assurance, ou pourquoi racheter son crédit à la fin de celui-ci
Eh oui : qui dit crédit, dit assurance ! Le fonctionnement de cette dernière est très simple. Le montant total du prêt est ce qui détermine le montant de l’assurance par mois. Ainsi, plus le crédit est haut, plus les assurances le sont aussi. Racheter son crédit permet donc de réduire ces frais. De manière générale, vous pouvez diviser le montant annuel (ou mensuel) de votre assurance par le pourcentage restant du crédit. Par exemple, s’il vous reste un tiers du capital à payer, divisez la somme de l’assurance par 3. Intéressant, non ?
Pour faire bref, on peut donc dire que racheter son crédit à la fin de ce dernier ne permet pas vraiment de gagner de l’argent sur les intérêts, mais il peut quand même en valoir la peine car on peut facilement gagner de l’argent sur les assurances.