Une grande partie d’entre nous rêve d’acquérir une maison, un appartement, un chalet ou un autre type de bien immobilier. Comme vous le savez, les prix de ce marché en question s’est enflammé ces dernières années et la crise sanitaire actuelle n’aide pas. Ensemble, établissons 5 conseils à appliquer afin de contracter le meilleur prêt hypothécaire possible.
Le prêt hypothécaire & la covid-19
La crise de la covid-19 joue énormément sur le moral de chacun d’entre nous, et sur notre santé évidemment. Lors des différents confinements, nous avons largement eu l’occasion d’analyser de plus prêt notre habitation. Certains ont décidé de la rénover et d’autre ont choisi de lui dire adieu pour partir à la recherche de la propriété de leur rêve. Les conséquences de cette initiative que beaucoup d’entre nous ont pris est qu’il y a toujours actuellement un engouement terrible pour l’achat d’une maison. Pour sortir vainqueur de ce match de boxe qui vous oppose à des dizaines d’acheteurs, il est impératif que votre prêt hypothécaire soit adapté à votre situation. Pour se faire vous devez veiller à :
1.Connaitre votre capacité d’emprunt pour un prêt hypothécaire
Connaitre votre capacité d’emprunt est la première étape à franchir avant même d’entamer vos recherches immobilières. Être conscient de ses limites financières vous permet de rétrécir le spectre de vos recherches tout en étant certain de ne pas suffoquer financièrement parlant.
2.Faire jouer la concurrence
Il impératif de prendre vos renseignements dans différentes agences financières. Il existe une multitude d’organismes financiers qui vous propose tous le meilleur taux pour votre prêt hypothécaire. A vous de prendre rendez-vous dans les organismes et de les cuisiner un peu comme le veut l’expression.
Notez également que vous pouvez faire jouer la concurrence lors de vos rendez-vous mais également en simulant votre prêt hypothécaire des différents organismes financiers.
3.Anticiper la démarche financière
Le monde du crédit et surtout celui du prêt hypothécaire est connu pour être lent. Les différentes démarches qui vous séparent de la contraction de votre prêt hypothécaire et de l’emménagement dans votre nouvelle habitation exige un large laps de temps. La meilleure solution à faire dans ce type de situation est de contracter votre prêt hypothécaire avant de vous lancer dans les transactions avec le vendeur.
4.Négocier son prêt hypothécaire
L’art de la négociation est capitale dans le domaine financier. Il y a toujours moyen de s’arranger pour avoir un compromis pour votre prêt. C’est pourquoi il ne faut pas avoir froid aux yeux et négocier de plein fer car n’est gravé dans le marbre jusqu’à ce que vous signiez les documents relatifs à votre prêt hypothécaire.
Comme vous l’aurez constaté, la recherche d’un prêt hypothécaire n’est pas une course de vitesse mais bien d’analyse. Il est inutile de vous dépêcher à obtenir un prêt hypothécaire si ce dernier n’est pas adapté à votre situation. Prendre le temps est donc le maitre mot.
Avec prêt.hypothécaire.net, vous trouverez toutes les agences et organismes financiers qui pourront vous octroyer le prêt qui vous convient. Tout cela proche de chez vous !
Lorsque l’on veut acheter un bien immobilier, la question du prêt hypothécaire se pose souvent dans les premiers temps du processus. En effet, en dehors de la question du montant, il y a celle du moyen : quel est le crédit le plus adapté à votre situation ? On peut souvent choisir entre deux options : le crédit bullet ou le crédit hypothécaire.
Le crédit à terme fixe ou le bullet crédit
Commençons par vous expliquer la solution la moins connue des deux. Le fonctionnement est simple. Vous emprunter un montant fixe suffisant pour la réalisation de votre projet immobilier. Votre banquier ou votre courtier fixe avec vous un terme et vous propose un taux d’intérêt. La suite ? Vous payez les intérêts mensuellement, et vous remboursez la somme totale due à la fin du crédit.
L’avantage de ce système ? Le montant dû par mois est peu élevé, ce qui vous permet de constituer votre capital au fur et à mesure. C’est l’idéal pour les ménages qui n’ont pas énormément de liquidités momentanément mais qui prévoient un changement de leur situation financière dans les années à venir.
Les conditions d’octroi
Comme vous le savez sûrement, les banques sont de plus en plus frileuses pour les octrois de crédit. La majorité d’entre elles demandent donc un apport et une quotité. Qu’est-ce que c’est ?
L’apport est le capital que vous possédez de base pour la réalisation de votre projet immobilier, ce sont vos fonds propres que vous investissez.
La quotité est la partie de la somme totale que la banque vous fournit. C’est donc le montant qui vous est alloué et que vous devez rembourser.
Pour que votre dossier d’emprunt soit accepté, il faut que votre apport soit suffisant par rapport à la quotité. Dans le cas d’un crédit bullet, on vous demande donc un apport qui est de 30% de la somme totale du bien immobilier.
Ainsi, pour un bien de 100 000€, vous devrez vous présenter à la banque ou chez le courtier avec des fonds propres supérieurs ou égaux à 30 000€.
Les avantages et inconvénients du crédit bullet
L’avantage principal de ce type de crédit est simple : les mensualités sont réduites. Cela permet de devenir propriétaire même si la situation n’est pas la plus aisée pour le ménage. De même, Ce prêt permet également d’avoir plus de pouvoir d’achat et d’être plus flexible d’un mois à l’autre.
Cependant, il faut savoir que le taux des intérêts est bien supérieur à celui d’un crédit hypothécaire normal. On peut l’expliquer par le fait que la banque prend plus de risque en vous laissant gérer vos finances librement.
Le prêt hypothécaire classique
Le fonctionnement est simple et vous le connaissez sûrement : vous définissez un budget pour votre futur bien immobilier. Une fois cela fait, vous vous rendez à la banque ou chez votre courtier. Celui-ci étudie votre situation financière et vous propose d’emprunter cette somme sur un nombre d’années fixe. Un taux d’intérêt est fixé (bien qu’il puisse être variable). Vous payez les mensualités jusqu’au remboursement total. Et voilà !
Condition d’octroi
Comme pour le crédit bullet, il faut un apport en fonds propres. Cependant, il est moins élevé : il ne vous faudra fournir que 20% de la somme totale !
Sur un bien de 100 000€, cela signifie donc que vous devrez posséder 20 000€ en fond propre.
Notez également que pour calculer ce que vous pouvez rembourser par mois, le courtier ou le banquier se base sur votre capacité d’emprunt. Votre mensualité ne dépassera pas 30% de vos revenus mensuels.
Les avantages et les inconvénients du prêt traditionnel
Du côté des avantages de ce système, on peut parler de la facilité. En effet, vous savez à l’avance ce que vous payez par mois et vous n’avez aucun stress lié à l’emprunt. Eh oui, pas besoin de se poser des questions pour savoir si oui ou non vous aurez assez économiser au terme du crédit.
Cependant, cela suppose que vous devez toujours vous assurer d’avoir la capacité de rembourser tous les mois. Il n’y a donc aucune flexibilité.
Le rachat de crédit, c’est une étape par laquelle les propriétaires passent souvent. En effet, cela permet de redéfinir les mensualités, d’allonger ou de raccourcir la durée, d’avoir un taux d’intérêt plus intéressant, etc. Cependant, comment savoir quel est le moment opportun pour se lancer dans cette entreprise ?
Peut-on racheter un crédit quand on le souhaite ?
La réponse courte à cette question est simple : oui, on peut racheter son crédit quand on le souhaite. Cependant, il faut la nuancer, car ce n’est pas intéressant tout le temps. Ainsi, vaut-il mieux attendre deux ans ? Cinq ans ? Peut-être même quinze ?
En fait, cela ne dépend absolument pas de la date à laquelle vous vous êtes endettés. Cela dépends du rendement. De ce fait, il faut attendre que le prix du rachat soit compensé par les sommes gagnées grâces aux assurances et aux intérêts.
Nous vous conseillons donc de garder votre échéancier de prêt sous la main pour pouvoir comparer ce que vous payez actuellement et ce qu’un prêt souscrit actuellement coûte. C’est comme cela que vous pourrez trouver le moment adéquat pour le rachat.
Concrètement, on peut gagner de l’argent en rachetant le crédit, peu importe le moment : nous allons voir comment.
De moins en moins cher avec le temps
Si la durée ne joue pas dans la possibilité du rachat, il faut quand même noter que le plus tard vous faites cette opération, le moins elle vous coûtera. En effet, les banques facturent des frais de remboursements anticipés lors du rachat. Ces frais sont fixés comme suit :
Ils sont au maximum égaux à 6 mois d’intérêt.
Ils ne dépassent pas 3% de la somme due au moment du rachat. Cela signifie que si le montant des 6 mois d’intérêt est supérieur à ces 3%, la différence ne vous sera pas facturée.
Dans la pratique, vu que les intérêts sont calculés sur le montant restant dû, ils diminuent avec le temps. Si vous rachetez votre prêt au début de celui-ci, cela vous coûtera donc plus cher. Il faut que les nouveaux taux d’intérêt soient vraiment plus bas pour justifier le rachat. Cependant, il est nécessaire de nuancer ce fait.
Gagner de l’argent en diminuant la durée, ou pourquoi racheter son crédit au début de celui-ci
Un moyen de gagner de l’argent en rachetant son prêt dans les premières années, c’est d’emprunter sur une durée plus courte. En effet, dans ce cas de figure, le gain sur les intérêts seront probablement toujours intéressants.
Eh oui, il faut savoir qu’un crédit long coûte plus cher qu’un crédit court, car les intérêts au début du remboursement sont hauts, et restent hauts plus longtemps. Cela s’explique par le fait que dans la mensualité, une large partie de la somme est prévue pour les intérêts, ce qui ne fait pas beaucoup descendre le capital en lui-même.
Gagner de l’argent sur l’assurance, ou pourquoi racheter son crédit à la fin de celui-ci
Eh oui : qui dit crédit, dit assurance ! Le fonctionnement de cette dernière est très simple. Le montant total du prêt est ce qui détermine le montant de l’assurance par mois. Ainsi, plus le crédit est haut, plus les assurances le sont aussi. Racheter son crédit permet donc de réduire ces frais. De manière générale, vous pouvez diviser le montant annuel (ou mensuel) de votre assurance par le pourcentage restant du crédit. Par exemple, s’il vous reste un tiers du capital à payer, divisez la somme de l’assurance par 3. Intéressant, non ?
Pour faire bref, on peut donc dire que racheter son crédit à la fin de ce dernier ne permet pas vraiment de gagner de l’argent sur les intérêts, mais il peut quand même en valoir la peine car on peut facilement gagner de l’argent sur les assurances.
On en entend souvent parler, mais qu’est-ce que c’est au juste ? Comment ça fonctionne ? Pourquoi est-ce intéressant ? Qui est concerné par le rachat de crédit hypothécaire ? Nous répondons à ces questions pour vous et nous vous guidons dans la procédure !
Comment ça marche ?
De manière générale, il faut se rendre dans une agence ou dans une banque pour expliquer la situation financière. Ainsi, on vous demandera sûrement des extraits de compte et des fiches de salaire. Le conseiller analysera donc vos entrées et sorties d’argent, et calculera votre taux d’endettement. Ce dernier est le pourcentage de votre salaire qui part pour rembourser tout vos crédits. On estime qu’idéalement, il ne dépasse pas les 30% de vos revenus totaux. Si cela est quand même le cas, il est probable que le rachat de crédit soit une bonne solution pour vous.
Dans la pratique, on peut constater deux types de rachat de crédit :
Le regroupement de crédit ; donc la situation où vous avez plusieurs prêts en cours (voiture, maison, …) que vous rachetez en un seul.
La rachat pur et dur : vous avez un prêt hypothécaire en cours que vous avez souscrit il y a une dizaine d’année. Le taux d’intérêt actuel est bien plus intéressant, ou la mensualité est trop importante et vous voulez rallonger la durée pour libérer du pouvoir d’achat. De même, vous pouvez racheter le crédit pour en diminuer la durée si votre capacité financière a augmenté.
Le rachat de crédit immobilier : pourquoi faire ?
La réponse courte à cette question est simple. On rachète le crédit (ou les crédits) pour vivre mieux. Ainsi, le ménage qui opte pour ce système le ressent à chaque fin de mois. En effet, le rachat permet de diminuer le taux d’endettement et donc de retrouver du pouvoir d’achat.
De plus, si vous rachetez plusieurs crédits, cela permet aussi de simplifier la vie. Adieu les multiples mensualités. Bonjour le crédit unique ! Cela libère donc l’esprit d’une charge mentale significative et permet une vie plus sereine. Dans ce cas de figure, vous pourrez également vous débarrasser d’une assuranceou deux. Eh oui : en général, on est obligé de souscrire une assurance pour chaque prêt contracté. Celui qui dit crédit unique dit donc assurance unique !
Attention que le rachat de crédit ne permet pas vraiment de faire des économies en règle générale. En effet, on prolonge habituellement la durée de l’endettement pour diminuer la mensualité. Cela revient à payer des intérêts plus longtemps. Ainsi, à part dans le cas où les nouveaux intérêts sont bien plus intéressants et la durée moindre, le coût du crédit est supérieur à celui prévu de base.
Pour qui est-ce intéressant ?
Ce système est intéressant pour trois types de profil en particulier.
En premier, le ménage surendetté qui ne sait plus comment payer ses factures pourra être intéressé par cette solution. En effet, le rachat du crédit permettra l’allongement de la durée et donc la réduction des mensualités. La famille pourra donc récupérer du pouvoir d’achat et se reconstituer une épargne sur le côté. Le rachat est donc une solution qui permet de vivre mieux au quotidien et de sortir d’une impasse. Dans les cas les plus extrêmes, cela permet également au ménage de ne pas être fiché comme mauvais payeurs.
Dans le deuxième cas, on retrouve les familles dont la capacité d’emprunt a augmenté. Ils sont donc capable de supporter des mensualités plus élevées, ce qui leur permet de diminuer la durée du crédit en lui-même, voire d’emprunter un montant plus important pour d’éventuels travaux. Ces familles sont en plus susceptibles de réaliser des économies puisque les taux d’intérêt en 2021 sont moins importants que ceux d’il y a quelques années.
Enfin, nous retrouvons les familles recomposées dans le troisième cas. Les deux parties peuvent en effet posséder leur propre bien qu’elles financent grâce à un emprunt. Remettre ces crédits en un permet de ne pas sacrifier une trop grosse partie du budget total sans pour autant vendre l’un des deux biens.
Vous vous posez des questions sur votre prêt hypothécaire en cette période de COVID-19 ? Il est normal de se demander quelles seront les conséquences du coronavirus sur votre crédit. Certaines personnes souhaitent reporter leur prêt mais est-ce possible ? On vous aide à y voir plus clair.
Peut-on reporter son prêt hypothécaire ?
C’est la question que bon nombre d’emprunteurs se posent. En effet, en cette période de confinement, certaines personnes sont au chômage forcée et par conséquent, leurs revenus sont moindres. L’argent va d’abord passer dans le loyer, les factures importantes ainsi que l’achat de nourriture. Le remboursement du prêt hypothécaire n’est pas la priorité des foyers. Du coup, certains ont peur de finir sur la liste noire des mauvais payeurs s’ils ne remboursent pas leur mensualité.
Heureusement, Febelfin se montre assez souple sur le sujet. En effet, pour la fédération du secteur financier, le report du prêt hypothécaire sans frais constitue la solution idéale. Grâce à cela, votre remboursement est suspenduetrepousséde quelques mois. Bien entendu, pour en bénéficier, l’emprunteur doit être dans une situation financière délicate. La suspension du prêt hypothécaire ne peut pas être accordé à tout le monde.
Les modalités pour un report de prêt hypothécaire
Pour bénéficier du report du prêt hypothécaire, Febelfin et le ministre des finances Alexander de Croo (Open VLD) ont établi des conditions pour être éligible. Tout d’abord, il faut savoir que le report concerne seulement le crédit hypothécaire et ne peut excéder une durée de 6 mois. Si vous souhaitez un report de 3 mois, ces 3 mois vont ainsi être ajoutés à la fin prévue lors de la signature du contrat. Autre point important à savoir : aucun frais administratifs ni de dossiers ne vous sera réclamés.
Concernant le profil requis pour bénéficier du report, vous devez prouver que la crise due au COVID-19 a fait baissé vos revenus de manière conséquente. Vous devez également n’avoir jamais eu de retard de payement de votre prêt au 1er février 2020. Le prêt hypothécaire doit aussi concerner votre résidence principale et votre portefeuille d’actifs mobiliers ne doit pas excéder 25.000 €.
Si vous correspondez aux critères demandés, vous pouvez ensuite commencer les démarches auprès de l’organisme financier auprès duquel vous avec contractez votre prêt hypothécaire. Dépêchez vous de demander votre report au plus vite pour bénéficier d’une marge plus grande. Plus vous attendez, moins vous aurez de mois reportés.
Contactez votre agence de crédit pour un report du prêt hypothécaire
Nous vous avons déjà prévenu : n’attendez pas pour effectuer les démarches pour bénéficier d’un report de votre prêt hypothécaire. Il vaut mieux s’y prendre à l’avance pour ne pas être pris par surprise. En contactant l’organisme financier en charge de votre dossier, vous allez pouvoir élaborer votre report sereinement.
Chez Crédit Wallonie, nous sommes toujours à votre disposition en cette période afin de vous conseiller au mieux. Nos courtiers en crédit répondront à toutes vos questions afin de mieux vous faire comprendre l’importance d’un report de votre prêt hypothécaire en cas de situation difficile. Nous allons vous aider à déterminer si oui ou non vous pouvez bénéficier d’un report et ainsi surmonter cette douloureuse période.
